信用险(信用险保险公司)

信用险(信用险保险公司)

作者｜ 陈孝伟 白德雨「南开大学金融学院」

文章｜《中国保险》2023年第10期

信用保险是指保险人对被保险人信用放款或信用售货，债务人拒绝履行合同或不能清偿债务时，所受到的经济损失承担赔偿责任的保险方式。信用保险作为一种重要的金融工具，具有保护企业免受贸易信贷风险、促进信贷业务发展、推动国内外贸易、维持宏观经济稳定等多重作用。自1988年国家决定正式建立出口信用保险制度以来，我国的信用保险业务先后经历了萌芽期、快速发展期、市场开放期和产品多样化期四个阶段。30多年来，我国政策性的出口信用保险和商业性的国内消费信用保险等业务发展迅速，对国际贸易和消费金融的发展做出了巨大贡献。近年来，金融平台爆雷等风险事件显著增加，给信用保险业务的发展带来极大不确定性，信保业务增速逐步下降，风险逐步走高。

为了有效应对上述不利因素，国家的政策调整、保险公司的创新努力、国际交流与合作都发挥了至关重要的作用。原中国银保监会于2020年颁布了《信用保险和保证保险业务监管办法》，提高了行业准入标准，维护了市场秩序，提升了整个行业的服务质量和信誉度。同时，该办法要求信用保险和保证保险公司建立完善的风险管理和内部控制制度，对提升保险公司的风险管理能力、预防系统性风险的发生、保护保险消费者的权益具有重要意义。此外，该办法对信用保险和保证保险的业务规则，包括定价、准备金评估、承保、理赔等方面提出了具体要求，避免保险公司的不正当竞争行为。最后，该办法鼓励保险公司进行产品创新，为信用保险和保证保险业务的发展指明了方向。该政策的颁布，对我国信用保险行业面临全球经济低迷、国际政治风险加剧、国内金融平台风险事件频发和数字化转型等多重挑战下的发展具有极为重要的意义。

我国信用保险发展的现状

1. 出口信用保险成果丰硕

作为我国信用保险业务的重要组成部分，出口信用保险在“一带一路”建设和跨境人民币结算方面发挥着重要作用。2022年中国出口信用保险公司（以下简称“中国信保”）中长期出口信用保险业务新承保项目127个，实现新增承保金额93.0亿美元，增长40.9%，覆盖瑞士、法国、土耳其、塞尔维亚、比利时等39个国家（地区），主要分布在交通运输设备制造（43.4%）、电力生产和供应（11.9%）、电子信息设备及产品制造（10.6%）等行业，累计向企业支付赔款5.6亿美元。在跨境电商领域，湖南省政府加大了金融支持力度，对开展跨境电商业务的小微企业投保的出口信用保险，省级财政对保费给予全额支持。作为推进跨境人民币结算的关键驱动力，信用保险公司通过与政府部门的紧密合作，加强顶层设计和业务创新，充分发挥金融科技的赋能作用，提升了跨境人民币结算的系统性和效率。通过创新构建“5+”模式，结合“一带一路”、产业链承保、绿色金融、普惠金融、外贸创新发展与跨境人民币结算，丰富了产品和服务的供给，吸引更多企业使用跨境人民币进行结算。同时，出口信用保险业务的迅猛发展也加快了我国信用保险数字化转型的进程，通过全面建设数字化的客户服务体系、营销作业平台、运营中台、保险风险管理体系和数据中台，有效释放了数字化转型的新动能，这有助于建立一个开放共享、互利共赢、健康安全的数字生态，能够更加精准地支持企业进行跨境人民币结算。

2. 国内贸易信用保险发挥多元作用

我国国内贸易信用保险业务在不同方面发挥了显著的作用。首先，它在低迷的宏观经济环境中发挥了重要的稳定作用。在宏观经济低迷时，许多企业遭遇了客户支付延迟或者无力支付的情况，导致了企业资金链的紧张。中国信保等公司为这些企业提供了贸易信用保险，当客户未能及时支付货款时，企业可以向保险公司申请赔付，缓解了资金压力，保障了经营的稳定性。其次，国内贸易信用保险对小微企业的扶持作用尤为明显。自《信用保险和保证保险业务监管办法》发布后，商业性信用保险在支持中小微外贸企业以及跨境电商发展方面表现出极大的活力和作用。例如，中国信保浙江分公司在2023年已为超过2000家小微企业提供服务，同比增长超过七成。这类举措不仅有力地促进了贸易投资，降低了企业的融资成本，还加强了海外买家的信任感，为国内企业的进一步发展提供了更多机会。最后，国内贸易信用保险对促进整体经济健康稳定发展的作用也不容忽视。通过提供信用保险，保险公司承担了企业的信用风险，降低了企业的运营成本，从而有利于促进国内贸易的发展，推动了经济的稳定增长。以中国信保为例，2022年该公司国内贸易信用保险业务积极服务构建新发展格局，与出口贸易险业务协同发展，业务规模保持高位，全年承保金额4959.2亿元人民币，支付赔款9079.7万元人民币。这对于稳定国内市场、缓解企业信用风险、促进经济稳定健康发展都起到了积极的推动作用。此外，政府也不断加强对信用保险业务的宣传，强化对服务质量的监督和管理，以更好地服务企业和维护国家金融安全。

3. 信用保险公司规范化发展

随着信用保险行业的蓬勃发展，信用保险企业的公司治理机制得到充分完善，民主集中制和“三重一大”决策制得到强化，企业通过实行差异化考核的方式体现合理评价，加大政策性履职和“逆周期”调节作用的考核力度。同时，完善干部人才管理机制，强化干部梯队建设，建立青年员工标准化培养、差异化发展的建设机制。这一系列措施不仅强化了企业的内部管理，提高了整体运营效率，也增强了企业对各方面风险的防控能力。另外，企业积极提升数字化能力建设，在加强客户识别和分类管理，运用大数据技术进行精准核保、核赔和风险预警的同时，探索区块链技术在虚假贸易融资识别和理赔追偿等领域的应用。这不仅在一定程度上巩固了企业内部的数字信保强度，也对外打造了丰富的数字生态，持续提升了客户体验和专业水平。综上，《信用保险和保证保险业务监管办法》的实施不仅加强了风险防控能力，完善了内部治理和人才激励机制，还推动了信保业务的数字化能力和客户体验的提升。这些成果不仅体现了国家战略政策的导向，也符合新时代中国特色社会主义思想中关于推动高质量发展、深度融合党建与业务等重要方面的要求，对于促进企业的持续健康发展具有重要意义。

我国信用保险发展面临的问题与挑战

1.我国信用保险市场规模较小

尽管政府已采取了一系列政策措施来推动信用保险的发展，但与欧洲和美洲的发达市场相比，我国的信用保险市场仍然处于发展初期。市场规模较小，信用保险产品的种类和服务范围有限，与国际市场接轨能力较弱，在一定程度上限制了我国信用保险市场的国际竞争力，对信用保险市场的发展和扩张构成了较大的障碍。

2.我国信用保险公司数据系统有待完善

我国的信用保险公司通常缺乏全球范围的商业信息数据库，这对于提供及时、准确的信用评估和风险管理服务造成了障碍。缺乏全面、准确、及时的信用信息给信用保险公司的信用评估和风险管理带来了很大的挑战。如果不能准确评估信用风险，信用保险公司可能会因为承担过多的风险导致其财务稳定性受到威胁。

3.我国信用保险业务服务模式有待创新

目前，我国信用保险公司建立了一系列较为新颖的服务模式（如“单一窗口+出口信保”），虽然这些模式取得了一定的成功，但仍然存在一些问题。首先，服务流程可能不够简化，效率不高，这意味着企业可能需要花费更多的时间和资源来完成信用保险的申请和管理过程。其次，服务流程存在数据利用不充分的问题，无法充分发挥数据在风险预测和决策中的作用。最后，一些服务模式存在与政府、企业、银行间的联动不足的问题，无法形成合力，进而影响对小微出口企业的普惠精准支持。

国际信用保险的经验与借鉴

世界范围内有多个发达国家在信用保险领域拥有丰富的经验和先进的模式。以法国的科法斯集团（以下简称“科法斯”）和裕利安怡集团（以下简称“裕利安怡”）为例，两家公司都在信用保险市场上占据着重要的地位，而且各有其独特之处。

科法斯是全球信用保险的领导者之一，在全球100多个国家设立有分支机构，并在此基础上建立了全球服务网络。科法斯积极采用数字化技术，开发了一个在线信用保险服务平台，使得客户能够在线进行信用保险的申请、审批、管理等。此外，科法斯还维护着一个全球范围的商业信息数据库，能够为客户提供及时、准确的信用评估和风险管理服务。科法斯成为信用保险公司利用数字技术和全球网络为客户提供高效和全面服务的范本。

相较于科法斯的全球化和数字化战略，裕利安怡则更注重于精细化的风险管理和个性化服务。虽然其也拥有全球性的商业信息数据库，但裕利安怡更擅长通过深度数据分析，为不同行业、不同规模的客户提供更有针对性的信用保险解决方案。这包括根据客户的具体需求和风险状况，设计个性化的信用保险产品，从而更为精准地满足各种客户需求。

信用保险业务发展建议

1.加强信用保险的法律法规和监管能力建设

在全球化的背景下，我国的信用保险市场必须适应更加复杂多变的国际环境。信用保险业务的顺利运营需要一个更加完善的法律法规体系来为其提供稳定的支持。首先，相关部门可以参考国际上的信用保险监管经验，并结合中国的具体国情进行制定。例如，制定信用保险合同的标准条款，明确信用保险的责任和权利，规范信用保险的运营和管理。其次，加强对信用保险公司的监管力度。例如，强化保险公司的资本充足性监管，确保保险公司有足够的资本承担风险；强化对保险公司的风险管理能力监管，确保保险公司有合理的风险管理制度和能力；加强消费者保护，确保保险公司为消费者提供透明、公正、合理的服务等。

2.提高信用保险业务数字化程度

随着信息技术的发展，数字化已成为未来发展的重要方向。对于信用保险业务，数字化可以有效提升服务质量和效率。信用保险公司可以投入更多的资源发展信用保险的数字化技术，如开发在线信用保险申请、审批、管理系统，使客户可以在线进行信用保险的操作，提高服务效率。除此之外，还可以利用大数据和人工智能技术进行信用评估和风险预测，提高信用评估和风险管理的准确性和效率。为了实现以上目标，信用保险公司可以考虑与技术公司合作，共同推进信用保险的数字化转型。

3.开发信用保险定制化服务

不同的客户有不同的信用状况和风险偏好，因此需要提供更加个性化的服务。信用保险公司可以根据客户的信用状况、业务需求、风险偏好等因素，提供定制化的信用保险产品。例如，对于信用状况较好的客户，可以提供更高的保额和更低的保费；对于信用状况较差的客户，可以提供更严格的风险管理和更高的保费。从另一个角度来看，信用保险公司可以尝试开发不同种类的信用保险产品，以满足不同行业、不同规模企业的需求。例如，可以开发专门针对中小企业的信用保险产品，或者针对特定行业客户的信用保险产品。

4.加强国际合作

在全球化背景下，加强国际合作具有不可忽视的重要性。这不仅可以提高我国信用保险的国际声誉，还有助于引进先进的管理经验和技术。信用保险公司通过与国际信用保险机构或相关业界进行合作，共享风险数据和市场信息，可以更全面地评估跨境业务的风险，提高风险管理的效能。