银保产品(银保产品到底能不能买)

银保产品(银保产品到底能不能买)

今年的开门红么？从走访实录看银保现状。

随着2023年12月末银行存款利率新一轮下调应声落地，3年期、5年期的定存利率已降至2%关口。对于今年的新储户来说，存款利率持续下调已成定局的背景下，“利率焦虑”在这个年初又一次开始蔓延。

从锁定长期利率需求而言，保险产品似乎正在成为市场的不二选择。进入2024年，继去年7月底完成利率换挡，“3.0时代”增额终身寿、预期收益3%以上的分红型、万能型险种，在进行了与定存收益接棒之后，保险产品对于低风险偏好的投资者利率优势犹在。

在此背景下，2024开门红伊始，观潮财经继续实地走访，但走访情况不甚乐观。

观潮财经选取了最能为保险“带货”的7家银行：工行、农行、中行、建行、交行、招行、及邮储14个网点走访发现，从产品种类看，走访网点的分红型产品较以往占比再提升；从股东力挺程度看，除了中邮人寿，其他各大银行系险企通通输给了问题险企，普遍只有一款增额寿可卖，还有部分公司银保产品1月10日才上线。

01产品同质化严重，优质产品难觅

据观潮财经了解，目前大多数银保渠道开门红产品线均已补齐上市，不过也有部分新产品均集中于1月10日进入市场。

例如，友邦保险的一款5年期分红型产品1月1日已于邮储银行某网点开始销售，而在中国银行某网点，友邦保险的另一款5年期万能型产品已于1月10日上线。

此外，由于市场上产品同质化严重，使得那些看起来“平平无奇”的产品销量低迷，反而既是预期收益较高，又是趸交型或“资源型”的产品更能够赢得市场青睐。

一位中国银行某网点人员透露，目前开门红的情况，部分网点从12月就已经开始售卖，但是由于市场上现在的确比较低迷，12月没有卖完的产品，1月继续在卖。

据招商银行某网点主管了解到，截至1月2日下午3点，开卖不到两天，其网点售卖情况最好的一款产品，趸交分红型终身寿，保底利率2.5%＋分红预期1.4%，销售规模已经突破1亿。

目前开门红趸交型产品的预期收益基本处于3.0%~3.2%区间，因为去年末存款利率调整下降，趸交产品的利率后续也会随着下行，也就是说2月份以后产品收益率可能会再降。

中国银行某网点，截至1月2日，太平洋人寿和泰康人寿趸交产品分别仅剩余8000万、5000万额度。

据介绍，两家趸交产品的区别主要在于保底收益的差异，太平洋人寿的保底利率更低，泰康相对激进，保底是1.9%（监管红线为2%），两家预期收益均在3.3%~3.5%区间内。

该网点友邦保险的产品线已于1月10日全部上线，5年期的万能型产品，保底利率最高为2%，预期收益最高3.5%，是网点5年、6年期中最具优势的产品，且友邦产品的额度都非常少，每一款不到1亿预售额度。

针对抢手产品，银行通常建议客户尽量在1月5日之前购买。对于投资者来说，想要在市场当中遇到优质产品并不容易。以增额终身寿为例，市场中多为27至28年现金价值翻倍的产品，而20至22年便能够达到翻倍的产品仅能从少数的网点中见到。

建设银行某网点，友邦保险一款5年期交 3.0%的增额终身寿，4.5亿预售额度，截至1月2日已经剩余1亿。

另一款友邦年金分红型产品，按照中档的分红水平3.9%，保底是2%，40岁的男性购买，65周岁到手年化收益5.12%，20年左右现金价值翻倍，远优于市场普遍27至28年的产品，截至1月3日剩余额度2.5亿。

可以看到资质优异、背景实力雄厚的保险公司在市场上的热度一如既往，对于友邦保险、泰康人寿等优质险企，在“利率焦虑”下，更显市场追捧。

从总体产品情况来看，相较以往，今年分红型产品占据总体比例持续增加，万能型产品的数量进一步减少。

另外，由于近几年部分险企经营恶化，导致产品分红结果最终很有可能达不到预期值，甚至分红最差的某些年度可能为零，因此部分客户经理并不主动向客户推荐分红型产品。很多银行客户经理在介绍分红或万能型产品时，都会强调预期收益可能出现的最低情况，以及购买产品所必须注意的退保减保事项。

市面上目前5年、6年期的趸交产品，需要第3年或第4年才能保本，一旦购买，想要提前减保退保必定会出现损失。

网点主推产品清单

建设银行 某网点1

大家人寿 一款 5年期趸交分红型产品 预期收益3.3%~3.5%

泰康人寿 一款趸交年金分红型120万起购 包括养老社区服务

建设银行 某网点2

泰康人寿 一款趸交年金分红型 120万起购 售卖期1月1日至1月10日

友邦保险 一款年金分红型 20年左右翻倍 截至1月3日剩余额度2.5亿

友邦保险 3.0%增额终身寿 预售额度4.5亿 截至1月2日剩余1亿

工商银行 某网点1

中汇人寿 10年期趸交型两全险 2.6%~2.7%固定收益

工银安盛 5年趸交 预期收益2.9% 保底利率1.4%

工商银行 某网点2

中国人寿 5年趸交 预期收益2.5%左右 1月10日已上线

工银安盛 5年趸交 预期收益2.89% 保底利率1.5%左右 1月10日已上线

农业银行 某网点1

君康人寿 5年期万能险 预期结算利率4.1%

前海人寿 5年期分红险 预期收益 3.5%~3.6%

农业银行 某网点2

大家保险 一款趸交万能险 保底利率2% 预期收益3.48%

招商银行 某网点1

中邮人寿 交3保8两全险 平均年化预期收益3.2% 共计2亿预售额度

中宏人寿 趸交终身寿 2.5%＋1.4% 共计3亿额度 截止1月2日下午3点剩余不足1亿

招商银行 某网点2

招商信诺 5年期分红

泰康人寿 5年期万能险

中国银行 某网点1

太平洋人寿和泰康人寿5年期分红险

友邦保险1月10日上线 最高保底2% 5年期万能型 预期收益最高3.5%

中国银行 某网点2

泰康人寿和太平洋人寿各一款趸交两全分红型 预期收益3.0%~3.2%

邮储银行 某网点1

友邦保险 5年期分红险 保底利率2.0% 预期收益3.7%

友邦保险 增额终身寿 20年至22年现金价值翻倍

中邮人寿 5年期年金险

中邮人寿 两全险 交3保8 预期收益3.22%

邮储银行 某网点2

上海人寿 趸交6年期分红型、万能型各一款 保底收益1.8%~2% 预期收益3.5%

中邮人寿 趸交产品已售空

中邮人寿 年金分红型 交3保8

交通银行 某网点1

瑞众人寿 6年期趸交 保底利率1.5% 预期收益3.5%左右

上海人寿 一款万能型

交通银行 某网点2

平安保险 一款养老社区增额寿 预期收益接近3.0%复利

瑞众人寿 一款六年期两全险 交三保六 可趸交

02热销产品主打高收益，占半壁江山

君康人寿、中融人寿、上海人寿、前海人寿成为2024开门红银保主推热门险企。

据观潮财经统计，上述险企围绕今年开门红的产品，在基本保持保底收益具有优势的前提下，同时向上推高预期收益。

按照规定，每家支行配备3家合作保险公司。一般情况，每个支行选择的保险公司通过各自遴选程序之后，合作的保司不尽相同，部分网点会在其中配置一家规模相对较小的保司合作。

此次观潮财经了解到，工行、农行、建行相关网点配置此类规模较小的保险公司合作居多，在产品推荐过程中，更愿意向客户首先介绍上述保司具有高预期收益的产品。

其中，以君康人寿一款产品为例，趸交5年期，保底利率2%，预期结算利率为4.1%的万能险，是目前年初业内非常具有竞争优势的产品。开门红预售额度为7.5亿规模，开年不到两日销售实现5亿规模。

据工商银行某网点人员介绍，今年的预期收益产品，5年期收益高于3%的产品凤毛麟角；如果考虑购买预期收益产品，相比保底收益，预期收益的情况最为重要。

上述险企主推产品清单

工商银行 某网点1

上海人寿 某两全险 交3保6 保底利率1.7% 预期收益3.2%左右

中融人寿 某两全险 交3保6 保底利率1.18% 预期收益3.7%~3.8%

工商银行 某网点2

君康人寿 5年期万能险 保底利率2% 预期结算利率为4.1%左右

建设银行 某网点1

君康人寿 万能险5年期 保底利率2% 预期结算利率4%以上

前海人寿 万能型5年期 预期收益3.7%~3.8%

建设银行 某网点2

君康人寿 万能险5年期 保底利率2% 预期结算利率4%以上

农业银行 某网点1

君康人寿 某万能险 5年期 最新结算利率4.1%

前海人寿 某分红险 5年期 预期收益3.5%~3.6%

邮储银行 某网点1

君康人寿 万能险5年期 保底利率2% 预期结算利率4%以上

邮储银行 某网点2

上海人寿 趸交6年 分红型和万能型 保底收益1.8%~2% 预期收益3.5%

03除中邮、友邦外，输在产品数量有限

观潮财经分别从中、农、工、建、交、招网点了解到，目前开门红期间，各银行网点针对自家银行的保险子公司并没有积极推出产品，增额终身寿、终身年金作为库存产品储备。开门红一贯热度高涨的趸交产品也寥寥无几，仅有招商信诺在售的一款5年期分红，以及工银安盛推出的一款趸交5年期产品。

开门红期间，各银行网点针对自家银行系保险推荐情况：

工银安盛 仅有一款5年期趸交产品 预期收益2.89% 保底利率1.5%左右 1月10日已上线

招商信诺 仅有一款5年期分红 保底收益1.6%~1.8% 预期收益3.5%

建信人寿 增额终身寿 27年至28年现金价值翻倍

农银人寿 增额终身寿 27年至28年现金价值翻倍

交银人寿 增额终身寿 27年至28年现金价值翻倍

中银人寿 未获得推荐

此外，在银行系保险中，邮储银行旗下的中邮人寿在今年银保渠道下表现稍显亮眼。观潮财经从邮储银行某一网点了解到，中邮人寿、友邦保险是其主要合作的保险公司。据网点相关人员介绍，中邮人寿5年期趸交产品于1月3日已经售空，另一款年金分红型的交3保8产品额度充足，该款产品3月底之前不会发生变化。

截至1月3日，中邮一款预期收益2.9%，趸交5年期年金分红险已经售空，另外一款预期收益3.22%的分红两全险，交3保8产品会一直持续销售。

友邦保险的两款产品中，一款“资源型”的趸交分红产品和一款增额寿产品被作为主推产品。据介绍，该网点与友邦保险已有多年合作，此趸交产品是友邦保险提供网点的资源型产品，预计最近每天会有1000万的预售额度，其他邮储网点并无销售。

该趸交5年分红险，预期收益3.7%，保底利率2.0%，1月3日早8点预售的1000万额度，到当日下午已剩余150万额度；另一款增额寿分为3年、5年、10年期交，而10年期交需要等到第十年才能起息，大多数客户会选择5年期交。

邮储某网点2024年1月代销保险产品清单

中邮人寿

中邮富富余财富嘉8号年金保险(分红型) PR2

中邮富富余财富嘉E款两全保险(分红型) PR2

中邮鑫享一生C款终身寿险 PR1

中邮臻享一生终身寿险(分红型) PR2

中邮优享金生(铂金版)年金保险(分红型) PR2

友邦人寿

友邦盛世经典鑫享版终身寿险 PR1

友邦利盈宝两全保险(万能型) PR2

友邦永丰宝C款年金保险(分红型) PR2

友邦传世无忧(2021)高端医疗保险 PR1

友邦鸿丰宝两全保险(分红型) PR2

友邦盛世经典龙腾版终身寿险 PR1

昆仑健康

鑫福来长期护理 保险(万能型) PR2

另一家邮储银行网点主要合作的保险公司是中邮人寿和上海人寿。该网点主推上海人寿的一款趸交6年分红型和一款万能型产品，两款保底收益均在1.8%~2%，预期收益为3.5%；中邮人寿则已经没有5年期产品的额度，其余在售的是与上一网点相同的年金分红型交3保8产品。